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社保与商业保险的关系

我们都知道，社会保险和商业保险作为人身保障工具，它们同出一门，互为补充，两者的结合，给被保险人以完美的保障。

社保和商业保险的区别

1.保险保障性质不同

社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平的保而不是包。根据中国国情僧多粥少，包是包不起的;

商业保险是一种个人行为是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

2.两者的交费时间不同

社保养老保险必须连续交费15年，到了法定的退休年龄才可领取。

商业保险的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。

3.交费多少不同

社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%左右，个人交8%，月交方式，金额会随着工资变化而变化;

商业保险是个人行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。

4.养老和医疗保障时间不同

社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，寿命越长寿受益越多;这点来说，社保对于长寿很划算，对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。

商业保险的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁;医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。

5.意外保障有区别

社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。

商业保险的意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是很低的保费即可获得高额的保额。

例如6月1日晚间的长江翻船事故中的意外保险，保费只需要几元钱，而保额却在20万元左右。

6.疾病保障有较大区别

社保涉及的医疗费用，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。

商业保险的普通疾病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少;而重大疾病保险则是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额进行赔付。这种提前给付就为病人及早治疗和就医提供了方便。这也更突显出商保的人性化。

7.商业保险有住院补贴而社保没有

商业保险的住院津贴可在住院期间给付50~200元/天的费用作为营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。社保则没有这项功能。

8.身故保障功能不同

社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的。例如著名笑星笑林及著名诗人汪国真都是59岁病逝。对他们及其家人来说，则是最不合算的。

商业保险的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。

社保的好处只在当事人个人获得保障，商业保险更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。

6.商业保险常有保费豁免功能而社保没有

商业保险中，许多保险具有保费豁免功能，即在交费期间，若投保人或被保险人发生重疾或身故，没有交的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变。

10.避税与资产保全功能不同

商保有避税和保全家庭财产的功能，社保是不能做到的。

总之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。

社保是我们生活最最基本的保障是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的必须再加上商业保险，才能保生活的完美和富足。

2014年8月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。这也是保险新“国十条”发布后，首个出台具体推进措施的领域。

今年5月6日，国务院发布商业健康保险关税等优惠政策，就是要用改革的办法调动社会力量发展商业健康保险，与基本医疗保险形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，促进社会的和谐稳定发展。

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