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“买一万元分红险，一年下来只有25元的分红？”近日，有关保险公司“分红险”的讨论不断见诸报端。事实上，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，但是在保险市场上，分红险的销售比例占到七成。中国保险行业协会在日前发布“分红险购买建议书”，提醒消费者在投保分红险时切勿只注重高收益，应多方咨询，注重电话回访，将疑问向客服人员了解清楚后再确认投保。

疑问一：如何选择分红险？

中保协相关负责人表示，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

专家建议，消费者在购买分红险前，首先要了解一下自己买这份保险的需求是什么？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。“消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。对于自己到底要什么，能承担什么风险，每一种资产配置工具的特点，消费者要做到心中有数。”

疑问二：分红率与储蓄利率有何不同？

相关负责人指出，保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也有区别的。

保监会规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。

疑问三：什么时候退保没有损失？

专家解释，几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，一般的保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后，在保险合同成立后的十天内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。

保监会今年4月1日起实施《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。

“一旦超过了投保犹豫期再退保，消费者很有可能会承担资金损失。”专家指出，保险公司在售出一张保单后，主要成本一般都产生在承保之后的头几年，所以当保险合同订立后，如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失。

TIPS：用银行理财用语讲解保险产品存误导

1、建议消费者在接到保险公司客服人员电话回访时，可将自己的疑虑逐个向客服人员提出，仔细聆听客服人员的解答。根据保监会要求，保险公司对于购买一年期以上人身保险产品的客户必须进行100%回访。

2、消费者对于保险的认知远不如对银行的认知，所以有些营销员便习惯用银行用语来讲解保险产品。为此，中保协建议消费者在购买保险产品前，对保险的意义、功用等基础理念先做一个基本的了解。

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